保险保障空间健康险的蓝海

　　商业健康险：打开保障空间的钥匙，险企增量提质的利器。安联保险申根签证https://www.***/product/ins-2079-69-1279_11178作为我国保障体系的第三大支柱，商业健康保险自2012年以来发展迅速，中徳安联保险https://www.***/brand/detail/12以38%的年复合增速位列行业增速之首。目前中国健康险市场以疾病保险+医疗保险为主(80%)，其中疾病类占比近50%，且主要为长期重疾险。长期重疾险倚重病差益盈利，是穿越周期的价值产品。当前上市险企长期重疾险新业务价值率70%-85%，将成为险企新业务价值增长的核心动力。
　　海外对标：借鉴经验，但不可简单量化对标。欧美成熟体系下，医疗保障模式划分三类：1)商业健康保险主导模式，以美国为典型代表；2)国家健康保险主导模式，典型代表国为英国；3)社会健康保险模式，以德国为代表。体系的不同导致商业保险覆盖面、保险深度不同。按2015年数据计算，健康险密度、深度来看德国(3472元/15%)>美国(3131元/0.88%)>英国(1007元/0.27%)。同期中国保险密度、深度316元/0.53%。
　　中国健康险：空间巨大。中国健康险模式在德国社会健康保险模式基础上借鉴英国、美国经验，打造了以社会医疗保险制度为主，医疗救助、公费医疗和商业健康保险为辅的制度架构。从规模看，我国健康险人均支付水平、支付占比仍低，对卫生费用补偿作用有限。截止2017年底，健康保险保费密度316元、保费深度0.5%，医疗费用承担占比2%。而同样社会健康模式下的德国2015年商业健康险保费密度3742元，保费深度1.2%，医疗卫生费用承担占比10%，分别为我国10倍、2倍、6倍。
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