奥拓思维：P2P风控大战一触即发

近年来，P2P行业发展的如火如荼，新平台不断涌现，大平台争相上市，群雄大战正酣。随着日前央行再次降息，P2P正从高收益竞争转向平台安全大战。P2P风控之战一触即发。

由于我国传统金融机构服务层次和服务人群的局限性因素，现有征信体系无法满足互联网金融行业和各P2P平台庞大的风险管理需求，难以全面覆盖各阶层人群，形成真正有效的信用体系。风控体系的不成熟恰恰给了各平台发展的机遇，谁能在风控大战中拔得头筹，就有可能成为未来P2P行业的领头羊。于是各家平台摩拳擦掌，不断摸索，逐渐形成了各有特色的风控体系，希望在这场一触即发的大战中大展拳脚。

从各家平台的运营模式和风控操作来看，可以对目前P2P行业风控体系进行如下概括：

系统定制模式

技术风险已经成为P2P平台面临的重大风险之一，光是2015年4月份以来已经有多家P2P平台被媒体遭到攻击，危及用户资金安全，引发行业的高度关注。线上业务系统的安全是互联网金融发展的道门槛。但是，互联网金融行业有67%的网站都没有经过严格的安全检测，一旦遭遇攻击，后果将会不堪设想。

  所以，高强度数据加密、服务器严格加固、专业的网站安全防护、不定期安全测试、严格的安全编码规范、网站安全防护、严格的管理制度等方面全方位提升系统安全性，是P2P平台的风控系统重要的一环。

  目前已有多家平台意识到P2P系统http://www.auto-***/News_Show.php?id=1527安全对于风控的重要性，近期登陆香港主板的财加，就是定制了北京奥拓思维软件有限公司的P2P债券转让系统，才能牢牢把住风控的道关，成功跻身行业巨头之列。

线下信贷模式

  信贷工厂初是银行专门针对中小企业贷款设计的线下风控体系，包含了申报、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程，并以“流水线”的作业方式进行批量操作，目前很多P2P企业都在沿用此方法来进行风控

  线下信贷模式能够让P2P平台在反复的审核、评估中严格把控来自借款端的信用风险，但P2P平台需要大量的人力来对借款端进行人工审核，耗时耗力，成本巨大。

抵押担保模式

目前，P2P行业正处于群雄割据的局面，激烈的市场竞争让参与者不得不进行创新，再加上国内征信方面的“先天不足”，抵押担保模式便应运而生。据调查，目前P2P平台与担保公司合作进行资金担保的模式主要分为两种：一是平台自身有担保公司，二是与第三方担保公司进行合作。

担保模式非常普遍，但也出现了一些问题。近年来，P2P倒闭潮多次袭来，今年初一些担保公司、小贷公司风险也集中爆发，关于P2P行业的风险问题与发展方向再次引起广泛关注。抵押担保作为前期P2P网络借贷市场的主要推广方式，它为P2P市场吸引了大量客户，但同时，它也引发了很多弊端，导致了市场的不健康发展。

大数据征信模式

除了以上三大风控体系以外，一些 P2P 平台正在研发基于大数据的风控决策引擎，建立自有的互联网金融征信体系。

大数据是未来风控的发展趋势，但也面临着数据模型不够、数据征信适用范围有限、数据不够完备、数据获取手段存在安全隐患等诸多问题，即使是极其注重数据积累和数据分析的发达国家，其征信机构也尚未有能力把大数据纳入征信数据源。而在我国，大数据征信技术还不够成熟，对于P2P平台来说，仅仅依靠大数据来做风控还任重道远。

P2P平台安全牵动着千千万万人惮风控成为未来P2P平台能否生存下去的决定性因素。在当前P2P风控体系不健全的情况下，我们不能确定各种风控模式孰优孰劣，只能交由时间给我们终的答案！